不是什么都是保险公司说了算!原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
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随着车险的发展，保险公司和车主的主要纠纷，由原来的赔不赔，转变成了配件的修换问题和全损金额两大类。这得益于2020年的费改，在条款设计上，思路完全不同了，总体来讲，就是除了明确说明哪些不能赔的，其他都能赔，而以前条款是，能赔里面又有不能赔，反正很绕很复杂。但是，条款的改变，只解决了能不能赔的问题，并没有解决赔多少的问题。本文，编者就以案例说明下这个问题，希望给广大车主一些参考。
事故经过：车主驾驶汽车在经过非常泥泞和高低落差较大的路段时，为了避开大坑，猛打方向与坑的边缘硬力相撞（擦），当时有明显的碰擦震动，车主可以感觉出来。穿过该路段行驶到正常路段后，发现方向机有异响，当时也没有在意，第二天还是有异常且越来越大。这时，车主去4s店做了检测，发现是方向机有磨损损坏。然后，车主就向保险公司报案了，但报案时说是当天走那段路时碰到损坏的。保险公司接到报案后，对事故进行了初步了解，认为车主在事故前已经去4s店做了检测，然后根据整体损失情况和痕迹，认为是方向机本身磨损造成的损坏，便表示不能理赔。
处理方案：第一，确认事故真实过程。从保险公司角度，该事故怀疑存在风险或有自然磨损的可能，是合理的。第二，按保险公司的思路，先怀疑该事故本身存在问题，这需要证据，很明显，保险公司没有证据。另外，车主也没有造假的理由。然后，保险公司表示是自然磨损，这样也需要证据，本着“谁主张谁举证”的原则，保险公司认为该方向机是自然磨损，需要提供自然磨损的证据或依据，但保险公司拿不出来。这样，正常情况就需要理赔。但保险公司还是不甘心，和车主商量表示赔付一半，我们表示，不能接受，这种情况，要么不赔，要么全赔，赔一半算什么逻辑和道理？完全是和稀泥，保险公司目的就是想少赔。第三，后来保险公司表示需要拆解方向机确认，车主表示不同意，我们解释说，这需要配合保险公司进行确认，因为任何事，首先要基于事实，拆解方向机是确认其损失原因的唯一方式，所以，车主要同意，否则，情理上就说不过去。就像我们说的，任何维权都先要基于事实、法律和情理，否则，就是颠倒是非，没有意义。然后，我们跟车主从专业角度分析了拆解方向机后面的可能结果，再利用我们的专业性，和车主讲，拆解后的每一种可能性，我们都有方法处理，并都对车主有利，关键是，不同意拆解就显得很被动。期间，车主担心可能产生的其他费用问题，比如拆解费，我们都一一解释，同时结合相关法律法规和行业规定，并给车主与4s店和保险公司的沟通技巧，完全消除了车主的顾虑。
最后结果：最后，保险公司也是走个流程，方向机正常理赔。其实，外行可能不清楚，保险公司在处理一些理赔案件时，其实对于大部分理赔员而言，赔不赔，怎么赔关系不是很大，但他们作为员工，必须按照公司的要求流程处理，只要流程到位，面上合理且能交差，一般也无所谓。事实上，该事故从常规推理来讲，根本无法确认方向机的损失原因，因为这个处理过程花了1个星期左右，期间车主还在偶尔驾驶该车辆，所以，从技术角度，根本无法确定损失原因。我们就是了解这里的过程和潜规则，配合保险公司走完流程，最后正常理赔。但是，很多车主不清楚这些套路，要么妥协，要么硬抗，最后导致问题无法解决，有时还会把问题升级，车主需投入更大成本，费时费力，最后还不一定能解决。
从该案例可以发现，很多时候，事故造成的损失，是不是有事故造成，不是保险公司说了算，就像我们说的，保险公司说的10句，有3、4句是忽悠或误导性质的。这点，相信不少车主有感触，至少我们接触的车主，至少有80%都有这样的感觉。很多时候，回想下，发现他们的说法经常在变，甚至部分还带有明显的欺骗性。所以，当你感觉有问题时，一定要搞清楚，并积极维权。
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